近年来，越来越多的人在购买大件商品时喜爱选择分期付款来平衡经济压力。图为市民在太原某卖场选购家电。本报首席记者 王 蕾 摄

申请方式灵活、申请手续便捷、无需抵押担保、审批核准速度快……近年来，分期消费这一消费方式凭借这些特点，迅速赢得年轻人青睐。以“90后”甚至“95后”为代表的群体，成长于互联网快速发展的时代，对新技术、新事物、新产品的接受程度较高，追逐高效、享受当下是他们的主要消费观，因此，这一群体是分期消费的主力军。

分期消费真的能让人们轻松超前享受生活吗？面对井喷式增长的网络分期平台，消费者该如何理性用好分期？

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分期消费有多火？

在刚刚过去不久的6·18年中大促热潮涌起之际，消费分期行业也迎来快速发展的机遇，受到业界的关注。

当年中大促迎来高潮时，各大主流电商均把分期作为核心业务来进行布局。京东数据显示，6·18当天京东白条交易额24秒破亿元；天猫6·18支持花呗的商家数是去年的4倍之多，并从电子消费拓展至全行业领域，商品也不再局限于“高价”商品，百元左右商品也能分期付。

相较而言，分期电商表现也格外抢眼。乐信旗下分期乐商城下单额比平日增长了4倍，和去年6·18相比，下单额增长60%，参与人数则增长了90%。

“不夸张地说，我周围80%以上的同学都用过分期消费，衣食住行、休闲娱乐都可以通过分期消费解决。”在太原上大学的大三学生张航告诉记者，早在刚入学的时候，她便开始使用分期消费，感觉很方便。

“熟悉我的人都知道我有点洁癖，对环境卫生要求比较高。我家的戴森吸尘器、拖地机器人，都是用分期搞定的。”省内某大型国企员工小窦也是分期消费的拥趸。用他的话说，分期减少了一次性付款的压力，这种轻松的购物体验让他感到身心愉悦。

分期乐商城负责人向媒体表示，在电商快速发展的同时，借助于消费信贷提供的方便快捷，消费分期行业已步入快速发展期。

记者留意到，在今年“6·18”大促中，分期购物几乎成为各大电商的主打卖点之一，花呗、京东白条、苏宁任性付、网易白条等悉数参与了6·18大促，并大幅降低了分期服务费以吸引消费者。

值得注意的是，近两年，像分期乐这样的分期消费平台发展火爆，特别是“互联网+分期消费”平台弥补了传统金融行业的不足，服务其原来未能覆盖的群体。面对这一现状，行业“正规军”不甘寂寞，银行纷纷重新回归校园分期消费信贷领域，市场正在逐渐规范。

据相关机构预测，过去5年，分期消费借款规模年均增速超过20%。

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吸引力有多大？

太原市民小李刚刚工作半年，已经分期买了自己期待已久的近6000元的手机和一双上千元的运动鞋。“我为什么要等到自己有了足够的钱再去买？”小李在和记者聊天时反问记者，他认为，明明现在就可以享受的东西，为什么非要等以后，谁知道以后的自己还会不会像现在这样去期待和开心。

“我可以存足够的钱去买喜欢的东西，但既然那件东西迟早是属于我的，为什么不可以提早一点去拥有呢？毕竟与其期待遥远的未来，还是可以看到的当下更让人感到安心些。”大学生彭彭谈起分期来也振振有词。

已经不知道开了关、关了开多少次“支付宝花呗”的90后女孩圆圆告诉记者，她这个月又没忍住把花呗开通了，原因是她看上的一件衣服打折力度非常大，她觉得有时候在对的时间“剁手”也是一种省钱，“现在你花100元买的，之后你可能花200都买不来。”圆圆认为只要是在她自己可以承受的范围内适度地使用分期，不仅不会有压力，还能够提供不少便利。

事实上，分期消费确实降低了人们享受品质生活的门槛，成为助推消费升级的重要工具，同时，分期还会促使用户信用养成，并帮助他们获得更多的消费便利，尤其是网购分期，这种方式灵活便捷，特别受到年轻人欢迎。从分期购物人群构成来看，分期消费者以90后居多，占比超过7成，80后和70后用户占比约2成。

值得关注的是，虽然总体消费规模扩张，但用户负债压力有所减轻。6·18当天，分期乐商城用户平均分期期限9.1个月，比去年同期延长了0.2个月；平均月供373元，同比下降23%。这些均反映出，95后在追求品质商品的同时，也非常注重控制还款压力，做到了理性克制。

当分期成为一种生活方式，需要注意的事项也就越来越多。有专家提醒经常选择分期消费的市民：不同于住房按揭，日常的分期消费业务一般期限很短，大部分都在12期内，即使实际利率高，大家付出的利息总额并不高。当手头资金周转不灵时可以选择分期消费分担压力。需要提醒的是，很多银行信用卡或金融消费公司会不定期推出优惠商品或费率，甚至可以做到零费率，大家在购买商品时不妨货比三家。

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规范管理有多难？

在分期消费火爆的背后，如何才能理性用好分期消费、管好分期消费？

省社科院的周洁认为，监管者应继续深入开展互联网金融专项整治工作，加大对各类分期消费平台的清理和整顿。对于经营失序、管理混乱的平台，未能按照规定通过备案的，要采取措施坚决予以关闭。

“目前我国征信市场仍需要进一步完善，行业多头借贷问题还没有完全得到解决，相信未来实现国家级层面的征信数据共享之后，整个行业将更加健康有序地发展。”周洁表示。

征信数据是分期消费平台风险控制的重要环节。像淘宝、京东、携程等掌握亿量级用户消费场景的公司，用户基数大，数据资源多，可以敏锐捕捉到用户征信程度，风控成本较低。而其他金融平台很难精准判断消费者的征信“脸谱”。

“现在对于分期消费，我们很大的精力要放在风险防控上，可以说，风控做得好，运营成本就会降低，平台分期消费利率也就相应降低，从而吸引更多的优质客户。”分期乐商城公关总监高圣说，“面对日益猖獗的金融欺诈，分期乐商城近日正式上线‘阳光守护者’计划。在搭建AI智能反欺诈体系之余，该计划还囊括安全教育、有奖举报、账户安全防护为一体，希望最大限度保护用户远离欺诈。”

省发改委财政金融处一位负责人建议，加强信用基础设施建设，通过数字化的管理与信息共享手段，夯实和丰富征信体系，提高分期消费业务的风险识别能力和风险防范效率，使机构和客户享受到普惠金融的更多便利。

银行和互联网平台应进一步完善或建立自己的风险测评和监控体系，客观评估用户的消费水平，合理设置授信额度；分期消费业务机构和平台应正确进行营销宣传，杜绝虚假宣传、诱导宣传，并设立必要的惩罚机制。

对消费者来说，要在银行信用卡和鱼龙混杂的分期付款平台之间谨慎选择，尽量选管理体制比较正规完善的银行信用卡消费。如果选择互联网分期消费平台，应仔细核对分期消费利息、手续费、服务费等如何计算等情况，防止被收取高利息、高服务费。

“分期消费是一种预支付形式，如果逾期还款，不但会增加滞纳利息，影响自己的征信度，甚至有些金融机构会终止分期业务。”周洁认为，消费者应摒弃虚荣、攀比、盲从的不良心态，仔细权衡物品购买是否合理，制定合理的消费和还款计划，避免超前消费和过度消费。

短评

做好自己的金融“守护者”

党的十九大报告提出，要贯彻新发展理念，建设现代化经济体系。

在这方面，完善促进消费的体制机制，增强消费对经济发展的基础性作用，是一项重要内容。近些年，消费已经取代投资成为经济增长的第一拉动力。这背后，技术手段带来的支付方式革新功不可没，分期消费就是其中之一。“花明天的钱，享受今天的资源”，无论是数码电子、家电家具等生活消费，还是培训、旅游、娱乐等服务消费，分期消费的触角已经延伸到生活的各个方面。

然而，快速发展的背后也伴随着一系列问题的出现。传统商业银行的分期消费业务较规范，主要面对收入稳定的消费群体，消费者使用起来风险较低，也可有效保证自身权益。传统商业银行覆盖不到的市场空白激发了互联网分期平台崛起，这些平台门槛低，瞄准学生、打工者等社会群体。再加上监管政策滞后，分期消费的一些弊病也在不断显现。

比如，分期平台不可避免地出现不合格消费者逾期违约现象。销售人员一般都会“先礼后兵”，但“催收”成效会与绩效挂钩，由于目前尚未出台规范化法治化的催收监管政策，使得现实中分期市场存在花样各异的暴力催收行为。个人信息的泄露风险，让分期消费存在安全隐患。“没有贷款却收到催收短信”“没有注册却被冒名注册”是不少人遇到过的困扰。多数人会选择置之不理，但这样做可能会影响到消费者的征信，给生活和工作带来不便。此外，从消费者自身角度来看，分期消费让非理性消费行为增多。分期消费时付款数额减小，令人有一种花费较少的错觉。不少平台的风险监控措施不到位，也容易导致不合格消费者逾期违约等信用问题。

因此，对于经营相对规范的平台，要采取“同一业务，同一监管”的原则，实施穿透式监管，维护好金融消费者合法权益，保护个人信息安全。同时，对其提供的分期业务，在借贷用途、资金流向等方面加强监测。消费者还应做好自己的金融“守护者”，增强风险意识，加强金融消费和网络安全知识的学习，不随意泄露个人信息，提高甄别和防范不良商家的能力。只有各方面共同努力，才能让分期真正发挥优势，搭建起一个安全、健康、信任的互联网金融消费生态。

延伸

这两年分期消费平台如雨后春笋般迅速兴起，应用场景不同且特点各异。

京东白条：业内第一款互联网消费金融产品。在京东网站使用白条进行付款，可以享有最长30天的延后付款期或最长24期的分期付款方式。近年来，京东白条融入了更多消费场景，逐步覆盖了租房、旅游、装修、教育、婚庆等领域，从赊购服务延伸到提供信用消费贷款，为更多消费者提供信用消费服务。

蚂蚁花呗：出身电商系，主要支持多场景购物使用。其主要应用场景是淘宝和天猫，近来也入驻了大部分电商购物平台，比如亚马逊、苏宁以及本地生活服务类网站，比如口碑、美团、大众点评等，还涉及了部分海外购物网站。

分期乐：乐信集团旗下的分期购物商城分期乐是“电商+金融”的新型消费平台。商城消费场景涉及3C数码、运动户外、洗护美妆、吃喝玩乐等多个领域，是苹果手机的官方授权经销商。平台针对年轻人、白领等主流消费群体，提供分期消费服务。

消费金融公司：是提供无担保、无抵押消费贷款的非银行金融机构。据苏宁金融研究院《2017年互联网消费金融发展报告及展望》显示，目前我国有22家持牌消费金融公司，其中银行系占九成以上。消费金融公司有线下渠道，线下网点基本上涉及全国，很多持牌金融消费公司展开了驻店消费业务，拓展金融消费市场。随着这几年互联网金融的发展，不少消费金融公司也开始与电商平台合作，发展线上消费信贷业务。

责编：小白